养老不打无准备之仗 前不久，腾讯和清华大学联合发布的《国人养老准备报告》显示，91%的受访者没有退休规划，69%的人甚至没做任何自主养老准备。问题在于，当前国内社会养老保险收入替代率不到50%，如果自己不尽早进行养老规划，凭什么去享受理想中的老年生活？　　理想与现实　　中国人口老龄化问题日益受到社会关注，但此前很长一段时间，并没有针对各阶层人群进行养老准备方面的调查。新科前不久，腾讯和清华大学经过4个月的调查发布了《国人养老准备报告》，统计了国内各年龄段人群对自己老年生活的预期，面对养老压力都采取了哪些行动，以及政府和金融机构应如何帮助国人缓解养老压力。　　受益于改革开放40年的经济发展成果，多数参与调查的受访者对老年生活充满憧憬，很多人对晚年生活的理解是“悠闲”“自由”，平均预期寿命达到80岁，并自信地认为在75岁之前医疗保健支出不会太高。对于退休后的收入，近六成受访者希望可以达到在职时的50%。　　理想是美好的，但现实是骨感的。　　根据人力资源与社会保障部公布的数据，2017年全国基本养老保险基金征缴收入为34213亿元，基金支出40424亿元，征缴收入占支出比例为87.78%。征缴缺口6211亿元，就是国家财政面临的人口老龄化压力。新科　　另据《中国统计年鉴》提供的数据，中国的老年抚养比在近20年内加速上升，预计2020年将达到17%。目前看来，80后、90后人群在未来既要承担抚养子女的责任，又要尽到赡养父母的义务，并且大概率将面临延迟退休、社会养老金不足等问题。　　因此，看似美好的退休生活，其实面临着很多风险，而出现失能或半失能、空巢、独居状态的老年人家庭风险更高。这类家庭的风险主要集中在健康不良可能导致的巨额医疗及护理费用，收入不足导致的基本生活难以维持，缺少亲情导致的精神“贫困”。　　养老准备，拖不起。　　三根支柱　　养老是一个社会问题，需要体系给予支撑。当前，国内的养老保障体系是由政府、企业和个人来共同完成的，也就是常说的养老“三根支柱”。政府提供的社会基本养老保险计划，也就是百姓常说的“社保”是第一支柱，其优点是覆盖面广，但缺点在于保障水平不高；企业为员工设立的各类退休计划、企业年金计划等是第二支柱，但因为是非强制设立，很多员工并没有享受到这项福利；最后，个人自有资金购买的商业养老保险、养老基金和银行储蓄是第三支柱。　　不难发现，通过个人努力可以改善的主要是养老的第三支柱。一方面，拓展第三支柱可以减少个人对社保的依赖，降低养老风险；另一方面，个人可根据自身的收入、风险偏好，在享受国家政策优惠下，选择适合自己的金融产品，有助于追求更高的退休收入水平和退休准备资金收益率；最后，随着“零工经济”时代的来临，健全第三支柱可降低自雇人员、家庭妇女等特殊人群的养老风险。但问题在于，很多国人根本没有养老准备的意识和行动。比如，在参与国人养老准备调查的人群中，只有45%完全赞同“个人有责任保证自己的退休收入”，甚至还有11%的受访者对此表示完全不赞同。实际情况更是不容乐观，只有9%的受访者表示已经有了规划，69%的受访者想过但还没有具体规划，高达22%的受访者表示从未想过要作退休规划。　　从年龄分层看，被调查者越接近退休年龄，越重视自身的养老责任，而很多受访的80后、90后养老意识普遍较低。出现上述情况的原因，一方面是年轻人对所面临的老龄化困难没有清晰的认识，另一方面是随着物质生活水平提高，很多年轻人的消费欲望被激发，养成了“重消费、轻储蓄”的习惯，也就是更关注眼前生活而忽视养老准备。　　提早准备　　对个人来说，养老规划最重要的环节是财务准备。即为保证将来有一个自立、舒适的退休生活，个人需要尽早制定并实施财务方案，其中一个重要指标就是退休收入替代率。一般来说，养老人群退休后收入会下降。调查结果显示，有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在50%至75%之间，另有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在75%至100%之间。　　但实际情况是，我国社会基本养老保险的养老金平均收入替代率尚不足50%。这也就不难理解，为什么近30%的已退休受访者认为目前的养老生活和先前的预期完全不符，接近一半的已退休受访者对自己的养老生活并不满意。　　在国民养老保障领域，政府、金融机构不应缺位。　　对政府而言，作为国民养老第一支柱责任人，需要协调好养老基金的收支平衡，积极推动养老保险等第三支柱的发展，促进养老准备的多元化；对金融机构而言，应当有针对性地开发养老金融产品，为国民养老财务准备提供更多选择。但最为重要的，还是个人养老意识的提高。一般来说，养老意识可以分为三个部分，即责任意识、时间意识和行动意识。　　所谓责任意识，就是国人必须重视对自身养老责任的承担。中国有“养儿防老”的传统，但随着人口老龄化和家庭少子化，我们必须正视未来养老面临的严峻形势。　　养老的时间意识是指国民应尽早进行养老规划。调查结果显示，现阶段45—55岁年龄段的受访者，仍有近85%尚未进行任何具体的养老规划。而在发达国家，个人养老准备最晚从30岁就开始了，因为只有提早规划，才能有更长的时间去积累资金，并根据现实情况变化而及时调整、完善。　　最后就是行动意识，即|

养老产业归根到底是做服务 成就美好生活，需要各方面的提升。作为具有社会担当的中央企业而言，多年来，保利持续投入养老产业，不仅希望通过自身努力给社会带来美好的改变，也希望通过搭建多方产品、服务以及智慧的平台，给全社会提供一些思考，一些镜鉴。　　根据“9073”的养老布局，居家养老是我国养老格局权重最高的板块，也是很多老年人的首选养老方式。但居家养老面临的一个共性问题，在于当初住宅、家庭的布局并非是为了养老而设计，因而住宅的“适老性”明显滞后，存在不少隐患，这就困扰着不少老人的养老生活。　　从专业角度来看，对家庭住宅进行适老化改造，并非难比登天，成本也非不可承受。瓶颈在于缺少合格、有品质的供应商。这次老博会的展示中有不少适老化改造的成果，向社会展现了行业的许多突破和进步。下一步，需要国家的更多支持、企业的更多开拓，以及家庭的意识转变，共同创造更加安全的养老环境。　　养老产业归根到底是做服务，然而难的也正是做服务。护理又是养老服务的核心业务。没有合格的护工，谁会放心把家里老人送进养老院？数据显示，目前我国养老护理员不到30万人，持证人数仅约5万人，缺口巨大。护理员不仅数量缺乏，而且还面临“两高三低”的问题：人员流动率高、劳动强度高，工资收入低、社会地位低、服务水平低。　　如何寻求应对之策？最根本的还是要把养老产业做大做强，让社会资本能进入，能挣钱，能退出。虽说养老是微利行业，但只要能理顺资本通道、增加护理资源，提升护理服务整体水平也就只是时间问题。同时，养老护理员的培养，也可以考虑借鉴培养免费师范生的方式：在校学习期间免除学费，免缴住宿费，并补助生活费，毕业后必须在护理行业服务一定年限。此外，提升护理员的社会地位，完善薪酬待遇，健全职业发展体系，都是提升护理服务的重要因素。　　人口老龄化给社会治理带来不少新问题。奔向美好生活的路上，如何让每一个老年人都不掉队，生活得更舒心、更有保障？“互联网+养老”“智慧养老”等相关公共服务体系开始崭露头角，更贴心、更有个性的养老服务未来可期。　　采用人脸识别技术，让老年人在手机上、在家里就能办理社保业务，不必一趟趟到相关机构；集智能拍摄、远程控制、信息采集于一体的“智慧门禁”系统，给空巢老人的生活加上了一道保险；可以实现实时定位、紧急呼叫、自动报警、健康管理等功能的智能手环，则可以让孩子或居委会工作人员及时进行轨迹查询、智能预警等，实时掌握老人的状况……技术可以让生活更美好，当然也可以让养老更美好。　　养老离不开医疗，“医”和“养”的需求巨大。很多重病在家里和养老院里都是解决不了的，必须把病人送往医院。与其到了养老院再转到医院，不如直接由社区卫生服务中心来完成转诊，因此，社区是医养结合一个关键环节。　　当然，医养结合不是简单加起来，不是养老院办医院或者医院里开办养老床位，而是建立社区层面的医养结合专业服务体系，真正从学科专业、人才等方面进行融合，这样不仅可以将医护服务辐射到家庭，还可提供转诊服务。　　有人说，养老是“夕阳产业”，但其实也是“朝阳工程”，更是创造美好生活的事业。为老年人提供有尊严、有温度、体|